Última llamada para ahorradores: cómo asegurar la rentabilidad de los depósitos antes de la rebaja de tipos

[syble.corkery]

Este 12 de diciembre el Banco Central Europeo (BCE) anunciará si los tipos de interés vuelven a bajar y los ahorradores mantienen la atención sobre esta decisión para saber que pasará con la rentabilidad de los productos de ahorro, que cambiará en función de la evolución de los tipos.

El mercado espera que el BCE continúe con los ajustes a la baja y aplique un recorte más este jueves, incentivado por una inflación más controlada y los síntomas de debilidad de la economía europea. Por tanto, la cuestión se plantea en la magnitud de ese posible recorte, en si el organismo aplicará otra bajada del 0,25%, como en junio, septiembre y octubre de este año, o si asume un recorte del 0,5%, pese a las tensiones de los conflictos internacionales y las posibles políticas comerciales restrictivas que se anticipan por parte de Estados Unidos.

Todo ello mantiene en vilo a los interesados en rentabilizar su ahorro a través de los productos más conservadores, que ofrecen remuneraciones mayores con los tipos de interés elevados. Ya que, con un precio del dinero alto, las entidades buscan liquidez en el capital de los hogares, y estos, a su vez pueden, obtener rentabilidad al ofrecer su ahorro.

Por tanto, con la mirada en estos posibles ajustes a la baja en la política monetaria europea los inversores conservadores deben pensar en la estrategia a seguir. Aquellos que no quieren optar por contratar productos que impliquen un mayor riesgo deberían considerar apostar por un plazo más largo. Dado que las Letras del Tesoro se alejan cada vez más de la rentabilidad ofrecida por los bancos y productos como las cuentas remuneradas suelen ajustar los intereses que pagan a las condiciones del mercado, una de las mejores alternativas son los depósitos a plazo fijo, con los que el ahorrador contrata un interés y un plazo acordado por la entidad y puede conocer el beneficio que obtendrá previamente.

Por tanto, elegir un depósito fijo a largo plazo garantiza al titular una rentabilidad ya conocida que se mantiene en el tiempo, pese a que los tipos de interés continúen bajando. De esta forma, en el año o en los dos años contratos (o más) el ahorro depositado en el producto va generando intereses con un porcentaje acordado previamente, con los tipos de interés elevados, mientras que la posible caída de tipos se traslada a las nuevas ofertas.

Sin embargo, el ahorrador debe tener en cuenta que en un depósito a largo plazo el coste que asume es mayor, en cuanto a que el dinero que invierte en el producto se bloquea durante más tiempo, periodo en el que pierde el acceso a su ahorro y a la posibilidad de operar con él. Por tanto, es relevante revisar que la entidad ofrezca la posibilidad de cancelar el depósito de forma anticipada, aunque conlleve la pérdida de los intereses generados. De esta forma, en caso de que sea necesario el usuario puede retirar su dinero y utilizarlo.

Mejores depósitos a largo plazo​

Bajo el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de España las mejores ofertas a mas largo plazo vienen de la mano de Banco Mediolanum, Pibank y Cetelem.

• En concreto, la entidad de origen italiana paga un 3% TAE a 12 meses para depósitos de entre 10.000 euros y 100.000 euros. En este caso el banco permite la cancelación anticipada, aunque se debe tener un patrimonio gestionado de 3.000 euros o más en la entidad o domiciliar una nómina o pensión de al menos 700 euros a cierre del mes anterior al vencimiento del depósito.
• Pibank, por su parte, paga un 2,83% TAE a 12 meses desde el primer euro sin vinculaciones y también permite cancelar el producto antes de su vencimiento. El banco tampoco establece máximos a la inversión, por lo que tanto los ahorros más grandes como los más pequeños pueden obtener esta rentabilidad.
• Por último, Cetelem, ofrece el depósito más atractivo a 24 meses bajo garantía española, ya que la marca comercial de BNP Paribas en España paga un 2,75% TAE y permite depositar cualquier cantidad de dinero. Además, también ofrece la posibilidad de cancelar el producto de forma anticipada.

Además de estas ofertas, también destacan las promociones de las cajas rurales, que en algunos casos baten la rentabilidad de los bancos. Caja Rural de Navarra paga un 3,50% TAE a 12 meses, mientras que Caja Rural de Aragón remunera el ahorro con un 2,75% TAE al mismo plazo.

Por otro lado, bajo el FGD francés, destaca la oferta de Renault Bank, que paga un 2,88% TAE a 12 meses, un 3,08% TAE a 24 meses y un 3,14% TAE a 36 meses para inversiones desde 500 euros y hasta un millón. Sin embargo, en este caso, el banco no ofrece la cancelación anticipada.

A través de la plataforma de ahorro e inversión Raisin, en la que muchas entidades extranjeras ofrecen sus productos en el mercado español, los inversores pueden conseguir depósitos a dos años de hasta el 3,30% TAE de la mano de la banca italiana.

Estos depósitos a plazo fijo son los que más pagan​

Pese a que los depósitos a largo plazo pueden generar mayor beneficio, ya que el dinero está depositado por más tiempo, no son los que ofrecen las remuneraciones más grandes, ya que con los tipos de interés elevados los bancos prefieren pagar más en los productos a corto plazo. Si el ahorrador busca entre estas opciones, bajo el FGD español puede encontrar ofertas por encima del 3% TAE.

En concreto, Cetelem paga hasta un 3,10% TAE a 3 meses, con las condiciones anteriores, Banca March ofrece un 3% TAE a 6 meses para depósitos de entre 10.000 euros y 500.000 euros y MyInvestor ofrece ese 3% TAE a 3 meses para inversiones de entre 10.000 euros y 100.000 euros siempre que se contrate una cartera automatizada adicional, sino la rentabilidad cae hasta el 2,75% TAE.

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