¿Puedo solicitar una hipoteca si ya estoy pagando otra?

[Roel_Hammes]

La gran mayoría de los compradores de una casa en España se ven obligados a recurrir a la contratación de una hipoteca para financiar la operación de compraventa de una vivienda. A través del préstamo hipotecario, se puede recibir una importante cantidad de dinero con la que sufragar hasta el 80% del coste del inmueble.

Sin embargo, hay quienes, a pesar de tener una hipoteca contratada, se preguntan si pueden solicitar un segundo préstamo hipotecario. En este sentido, no existe ninguna limitación legal con respecto al número de hipotecas de las que se puede ser titular, por lo que una misma persona puede tener varias hipotecas de forma simultánea.

A pesar de que no existe limitación estipulada por la legislación vigente, todo interesado en un segundo préstamo debe saber que, en la concesión de una segunda, tercera o cuarta hipoteca, no se siguen los mismos criterios que en el primer préstamo hipotecario. Esto se debe a que las entidades bancarias son más exigentes y sus condiciones son más estrictas, algo lógico si tenemos en cuenta que el riesgo es mayor.

Criterios de las entidades bancarias para una segunda y sucesivas hipotecas​

Para la segunda y sucesivas solicitudes de hipoteca, las entidades bancarias tienen muy en cuenta una serie de criterios, empezando por la tasa de endeudamiento, que hace referencia al porcentaje de ingresos netos que están destinados al pago de deudas como las cuotas de la hipoteca.

En este sentido, el Banco de España recomienda que el total de las cuotas de los diferentes préstamos no supere el 35-40% de los ingresos, por lo que, si el interesado se acerca a este umbral, será más complicado que se le conceda un nuevo préstamo hipotecario.

También son valorados los ingresos estables y el historial crediticio, un aspecto esencial para poder tener acceso a la concesión de una nueva hipoteca. Es más sencillo que se conceda a un funcionario o a quien tiene un empleo fijo, mientras que, en el caso de autónomos y profesionales con ingresos variables, habrá una mayor dificultad.

De igual forma, se valora la capacidad de ahorro y solvencia, teniendo en cuenta que, aunque en una primera hipoteca se financia hasta el 80% del valor total de la vivienda, en las sucesivas el porcentaje se reduce hasta el 60-70%, lo que implica la necesidad por parte del comprador de tener una mayor cantidad de ingresos.

Para la segunda y sucesivas hipotecas, las entidades pueden solicitar garantías adicionales, tales como avales o la necesidad de poner otra propiedad como garantía. En su decisión también influye el tipo de inmueble y la ubicación en la que se encuentre, siendo más sencillo conseguir el préstamo hipotecario si se trata de una vivienda principal en lugar de una segunda residencia o una propiedad que esté destinada a la inversión.

De igual manera, las viviendas que se sitúan en zonas urbanas o con una alta demanda, es más probable que puedan obtener la financiación solicitada, pues a ojos del banco el riesgo es menor si se produce un impago.

Por último, los préstamos hipotecarios ofrecidos por los bancos varían en función del tipo de propiedad para la cual se solicite la hipoteca. Por tanto, el objetivo de la hipoteca es un aspecto clave para que una entidad bancaria pueda acceder a su concesión que, en todo caso, es más complicado que en el caso de una primera hipoteca.

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