mwill
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El año nuevo llega con menos límites para los ahorradores que quieran rescatar su plan de pensiones. La nueva normativa que entra en vigor en 2025 permitirá a los titulares acceder a su ahorro antes de la jubilación si así lo desean, siempre que hayan pasado al menos 10 años desde la aportación, pese a no estar en situación de desempleo de larga duración, en caso de dependencia o incapacidad laboral, tal y como exigen los requisitos actuales. Lo que trae nuevas alternativas para el ahorrador, no solo acceder a su dinero para ganar liquidez, sino también para dirigir el capital a otro producto que se pueda considerar más rentable, pero, ¿merece la pena este movimiento?
En primer lugar, se debe tener en cuenta que si el titular cumple la condición de los 10 años de antigüedad en 2025 podrá acceder a las aportaciones anteriores al 2015, mientras que para las de 2016 deberá esperar hasta 2026 y así sucesivamente. En caso de decidir acceder al complemento de la jubilación de forma anticipada, el usuario tendrá que decidir si cobrar el dinero acumulado de un solo pago, a través de cobros periódicos como una renta o combinando ambos métodos.
En cualquier caso, el titular deberá pagar impuestos por el estos nuevos ingresos, lo que hace poco atractiva la idea de rescatar el ahorro para desviarlo a otra inversión. Olivia Feldman, economista y cofundadora del comparador financiero HelpMyCash, asegura que en la mayoría de los casos no tiene sentido retirar dinero de un plan de pensiones únicamente para reinvertirlo en otros productos. “Al hacerlo, primero se deben pagar impuestos, lo que reduce la cantidad de capital disponible para reinvertir. Esto significa que se estaría invirtiendo menos dinero del que ya se tenía inicialmente”, añade la experta.
Aunque, Feldman añade una excepción. El titular deberá plantearse un movimiento cuando el plan contratado no se adapte a sus objetivos. Sin embargo, aún con esto, la mejor alternativa no es rescatar el dinero y desviarlo a un nuevo producto, sino que la apuesta recomendada por la experta es hacer un traspaso a otro plan de pensiones, una opción que, además, no implica el pago de impuestos.
“Actualmente, existen planes con comisiones muy bajas y que invierten en mercados interesantes, como el índice S&P 500 en Estados Unidos o el índice MSCI World, que ofrecen una diversificación global”, advierte Feldman.
Los ahorradores deben tener en cuenta esta opción también si las comisiones a las que se enfrentan son muy altas o si la rentabilidad de su plan no ha sido la esperada. Además, se pueden aprovechar las promociones y bonificaciones que lanzan los bancos en el último tramo del año en busca de nuevos clientes que todavía no han completado su aportación anual. Sin embargo, las ofertas bancarias no son las únicas que hay que revisar, desde HelpMyCash recomiendan poner atención también otras alternativas del mercado. “Algunos roboadvisors (asesores automatizados) ofrecen carteras de planes de pensiones con condiciones favorables, como comisiones reducidas y estrategias de inversión más transparentes”, señala Olivia Feldman.
La experta destaca tres factores fundamentales que el ahorrador debe revisar a la hora de elegir la nueva entidad a la que derivará el plan. Más allá de la bonificación que se ofrece, es importante revisar la rentabilidad histórica de la oferta de destino, las comisiones que promociona la entidad y el enfoque de la inversión, es decir, si la estrategia se adapta al perfil financiero del ahorrador (renta fija, variable, diversificación global…). “Un regalo inicial no compensa un plan ineficiente en la gestión del dinero a largo plazo”, advierte la economista.
Entonces, ¿en qué situaciones es una buena opción aprovechar la nueva normativa y rescatar el plan de pensiones?
¿Cuándo es un buen momento para rescatar el plan de pensiones?
Para la experta Olivia Feldman, esta opción se debe valorar cuando se necesite el dinero. Es decir, rescatarlo implica, por un lado, la pérdida de la posibilidad de obtener una rentabilidad mayor en el tiempo y, por otro, la obligación de hacer frente al pago de impuestos. Por tanto, acceder a este ahorro será una alternativa a valorar para aquellos que necesiten acceder a esa liquidez, “Si no lo necesita, puede ser más conveniente dejarlo invertido”, explica la cofundadora de HelpMyCash.
Estrategia para mitigar el impacto impositivo por rescatar el plan de pensiones
En caso de querer retirar el dinero es importante tener en cuenta el momento en el que se hace, ya que la carga impositiva puede ser menor o mayor en función de ello. La liquidez que se obtiene se suma a los ingresos procedentes de la nómina o de la pensión y, por tanto, pueden aumentar la base imponible del IRPF, lo que incrementaría el porcentaje o el tramo de retención, explica Feldman.
Por tanto, una estrategia eficaz que comparte la experta para reducir la carga fiscal consiste en calcular cuál es la cantidad máxima que se puede retirar cada año sin subir de tramo en el IRPF. “Por ejemplo, el primer tramo del IRPF retiene el 19% para ingresos de hasta 12.450 euros brutos anuales. Si el inversor ingresa 10.000 euros anuales, podría rescatar hasta 2.450 euros de su plan de pensiones sin pasar al siguiente tramo, donde se aplicaría una retención del 24%”, explica la economista.
“Este enfoque permite planificar los rescates de forma gradual y fiscalmente eficiente”, añade Feldman, que tacha de “gran error” retirar todo el dinero de golpe, especialmente si el inversor aún trabaja, tiene ingresos elevados y no necesita ese capital.
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