El pinchazo de la burbuja inmobiliaria en el año 2008 tuvo muchas repercusiones negativas para los bancos. Una de ellas fue ver cómo en cuestión de meses el euríbor, el índice de referencia en España para las hipotecas variables, se desplomaba en apenas un año, pasando del 5,3% al 1,2%, lo que supuso la pérdida de millones de euros para las entidades y un alivio para los hipotecados.
Pero la banca tomó nota y algunas entidades empezaron en 2009 a imponer en sus contratos las famosas cláusulas suelo, que garantizan que el préstamo mantenga su rentabilidad imponiendo un tipo de interés mínimo (suelo) cuando el euríbor esté en horas bajas. El Tribunal Supremo ya declaró en mayo de 2013 nulas por abusivas las cláusulas suelo y hace tan solo unos meses el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha avalado las demandas colectivas.
En paralelo a las cláusulas suelo, los bancos también comercializaban en esta época de fiebre por el ladrillo un índice hipotecario como alternativa al euríbor. Se trata del conocido IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que el TJUE ha considerado en una reciente sentencia que puede ser considerado abusivo.
De esta forma, miles de ciudadanos se hipotecaron con IRPH y cláusula suelo. Ahora, en un contexto donde existe el consenso judicial sobre la abusividad que presentan ambos, desde Asoban Abogados aseguran que en estos momentos sí "podrás reclamar tu hipoteca con cláusulas suelo ligadas al IRPH" y recuperar mucho dinero. "Aquellas personas que tienen o tuvieron hipotecas con cláusula suelo y no reclamaron porque la cuantía era mínima, ahora pueden aprovechar para beneficiarse doblemente", afirman desde este despacho.
Ángel Sánchez, socio y letrado de Asoban Abogados, explica que una hipoteca con IRPH y cláusula suelo es aquella que dispone de ambas cláusulas en la escritura de sus préstamos hipotecarios: "De un lado, se trata de préstamos referenciados al IRPH, por lo que el hipotecado puede desconocer que aplicar este índice supone un incremento frente al euríbor. De otro, de hipotecas que tienen un límite establecido de por sí, como es el caso de la cláusula suelo".
Es evidente que la cantidad final a devolver dependerá de la cuantía del préstamo que cada uno haya acordado con su entidad bancaria, pero Sánchez hace dos estimaciones con situaciones que pueden ser habituales. "En una hipoteca de 2012, de unos 170.000 euros a pagar en 30 años, con un diferencial del 1,5%, una cláusula suelo del 3,5% y con cláusula IRPH, se podría recuperar en torno a los 35.000 euros", asegura.
Por otro lado, continúa, "en una hipoteca de 2007, de unos 420.000 euros a pagar en 40 años, con un diferencial del 0,65%, una cláusula suelo del 3% y con cláusula IRPH; el afectado podría recuperar en torno a los 119.000 euros".
Revisa la escritura de tu préstamo
Si no se está seguro o se desconoce si una persona tiene una hipoteca con IRPH y cláusula suelo, la respuesta está en la escritura del préstamo hipotecario. "El índice de IRPH se refleja en el préstamo hipotecario como 'IRPH' o 'tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años' y en tu recibo de la hipoteca. Por su parte, la cláusula suelo se encuentra en la parte al tipo de interés variable, frecuentemente en la cláusula tercera o tercera bis o en el epígrafe llamado ‘cláusula interés variable’", precisa el abogado.
Respecto a los tiempos para la recuperación del dinero, "va en función de la provincia donde se presente la demanda". "Hay 10 provincias en España que tienen un juzgado único para enjuiciar este tipo de casos y normalmente están saturados, pero lo habitual es que no se dilate más de un año, lo normal en un procedimiento de estas características. En definitiva, estimamos que una media de 12 meses será el plazo habitual para recuperar el dinero que te han cobrado de más las entidades bancarias", concluye Ángel Sánchez.
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