Los depósitos a plazo fijo son productos de inversión a bajo riesgo, por lo que, aunque el ciclo de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) ha traído grandes remuneraciones al mercado, el dinero que se puede conseguir con estos productos no suele implicar grandes ganancias. Se trata de una alternativa que aún se mantiene atractiva, pese a los cuatro recortes de tipos del BCE en 2024, para los inversores conservadores que quieren obtener una rentabilidad por su ahorro a medio plazo sin asumir grandes riesgos.
Uno de los factores que más influye en el dinero que se va a conseguir a través de un depósito a plazo fijo es, además de la remuneración contratada, el plazo elegido. Cuanto más tiempo se tiene depositado el dinero, mayor será el beneficio conseguido al final. De este modo, a través de un depósito en el que se pague lo mismo a 6 meses y a un año un usuario que invierta el mismo capital podría conseguir el doble de retorno con el plazo más largo. Sin embargo, a cambio, se asumen algunos riesgos adicionales.
Por un lado, un plazo más largo, a parte de una mayor remuneración en el tiempo, también garantiza al inversor conservador la rentabilidad durante el periodo contratado, indiferentemente de que los tipos de interés del BCE continúen bajando y se trasladen a las nuevas ofertas de los depósitos fijos. A cambio, los usuarios pierden el acceso a su dinero durante más tiempo, por lo que asumen también el riesgo de, si durante el plazo contratado encuentra una oferta más atractiva, no poder invertir ese capital ya depositado en otro producto.
Además, una de las condiciones fundamentales que debe tener en cuenta el ahorrador es la posibilidad de cancelar el producto antes del vencimiento. De este modo, si es necesario contar con el dinero invertido de forma inesperada, se podrá acceder a él. Esto, en la mayoría de los casos, implica la pérdida de los intereses generados durante el plazo de tiempo contratado.
¿Cuánto dinero hay que invertir en los depósitos para conseguir 1.000 euros?
Por tanto, entre los depósitos a plazo fijo que más pagan destacan algunos de la oferta del portugués Banco BiG, que llega a promocionar un 4% TAE a 2 meses, sin embargo, esta oferta permite depositar entre 5.000 euros y 30.000 euros, por lo que, con el máximo de dinero invertido a tan solo 2 meses, el cliente conseguirá un beneficio tope de 200 euros, lejos de esos 1.000 euros.
Con un 3,75% TAE a 3 meses, también promocionado por Banco BiG, teniendo en cuenta que el límite máximo sube hasta los 75.000 euros (y el mínimo hasta los 10.000 euros), un usuario que deposite este ahorro máximo obtendría hasta 700 euros tras los 3 meses.
En una de sus ofertas a 6 meses, Banco BiG paga un 3,25% TAE con los mismos límites a invertir que los anteriores. En este caso, con el máximo depositado el cliente podría conseguir unos 1.220 euros brutos, por tanto, para lograr 1.000 euros con estas condiciones el depósito debería ser de unos 61.530 euros.
De la mano de los bancos adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de España, destacan entre los productos que más pagan los promocionados por Cetelem, Banca March y Banco Mediolanum.
En primer lugar, Cetelem paga un 3,10% TAE a 3 meses y permite depositar cualquier cantidad de dinero. Por tanto, para ganar 1.000 euros, el ahorrador debería invertir más de 100.000 euros -el capital máximo que asegura el FGD a cada usuario en cada entidad-. En concreto, el dinero desembolsado debería ser de 129.030 euros aproximados.
Banca March paga un 3% TAE a 6 meses para depósitos de entre 10.000 euros y 500.000 euros. Para conseguir esos 1.000 euros el cliente debería depositar unos 66.670 euros, bastante menos que en la oferta anterior pese a que la remuneración es algo menor.
Por último, Banco Mediolanum oferta la misma tasa pero a un plazo de 12 meses y para desembolsos de entre 10.000 euros y 100.000 euros. Para ganar 1.000 euros a través de este producto la inversión aproximada que deberá hacer el usuario será de 33.330 euros.
Por tanto, cuando mayor es el plazo, menor deberá ser la inversión para conseguir una rentabilidad superior que en los plazos más cortos con las mismas remuneraciones e incluso más reducidas en algunos casos. Ya que, por ejemplo, frente a esos más de 129.000 euros que hay que invertir en el producto de Cetelem a 3 meses para conseguir el retorno de 1.000 euros, en su oferta a 24 meses con una remuneración del 2,75% TAE el desembolso para lograr la misma cota debe ser de unos 18.180 euros, una diferencia de más de 100.000 euros. A cambio, el cliente bloquea el acceso a su liquidez durante un periodo de tiempo mucho más largo.
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